★生命保険〜見直し前に知っておくべき生命保険〜

保釈金立替業者
刑事被告人が保釈の際に裁判所に納める保釈保証金を立て替える専門業者が急増しているということです。（毎日新聞より）

多いところでは年間８００件以上も取り扱っており、今後も増える傾向にあり、担保・保証人は不要で５００万を上限に立て替え、納付や返金は被告の弁護人が行うとの事。

但し、被告が逃亡するなどした場合は保釈保証金が没収される為、家族等の申請者に損害分を支払ってもらう仕組みだとし、立替の手数料は、２００万を立て替えた場合は、６６，０００円、４００万では１３４，０００円だと言い、単純にこれを金利計算した場合は、２０％超となってしまいます。（あくまでも手数料）

刑事事件の保証金を借りるのは刑事事件を起こしたことが周知となってしまう他、借り難いということから需要があるといいます。（保釈金の額は、だいたい１００万円から３００万円が多い）

しかし、こういった業者は多くの場合貸金業の登録を行っていないことが多く、法外な金利を見てもヤミ金融としての疑いが強いです。

こういった業者が狙うのはやはり交通事故により刑事処分を受けた人たち。
どちらにせよ、こういった業者と関わって得なことはないようです。


自動車保険
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http://www.nikkeibp.co.jp/news/flash/532889.html
消費者の4割強が生命保険会社のWebサイトを閲覧 - ニュース - nikkei BPnet


backqouteマイボイスコムは、生命保険会社のWebサイト利用状況に関するアンケート調査を3月1?5日に実施し、結果を発表した。生命保険会社のWebサイト閲覧経験者は、アンケート回答者の43.5％だった。「情報やサービスが充実している」という回答が多かった生命保険会社は、1位がアメリカンファミリー生命の9.1％、2位がアリコジャパンの8.1％となった。backqoute


この43％を多いと見るか少ないと見るか、意見が分かれそうですが確実に増加しています。


backqoute生命保険会社のWebサイトで利用したい情報／サービスは、「保険料のシミュレーションや見積もり」（50.0％）、「商品などの情報の閲覧／収集」（45.6％）が特に多い。保険加入時の行動については、「情報はネットで集めたいが、最終的には販売員などに相談して決めたい」（40.5％）という回答が、「情報収集から相談、商品決定、申し込みまで、すべてインターネットを利用したい」（26.8％）を上回った。 backqoute


一方で、便利さと価格だけでインターネット上で全て完結したいという意見はまだ多数とはなっていません。不払い問題が発覚した今後では、やはり販売員が重要になってくると考えられます。

ただ、GNP（義理、人情、プレゼント）と言われた販売員による売込みの時代から、自分から保険に興味を持って調べると言った流れに変わってきているのは感じるところです。


http://保険.resalejp.com/?cid=18023
生命保険見直しませんか？



アーティクルリソース：http://articlejapan.com

保険金の不払いって凄く問題になってます。
生命保険なんかは、自分で請求しないと
支払われないというし、損害保険はとにかく
特約が多すぎて、保険会社が確認できないん
だとか。それでズバッと保険の特約を減らす
のだとか。役に立つこんな記事がありました。

http://www.business-i.jp/news/kinyu-page/news/200705090023a.nwc
FujiSankei Business i.　金融・証券／不払い生保ＤＭ作戦　受け取り損ねていませんか？


blockqoute「請求書類などを再点検したところ、通院給付金をお支払いできる可能性があることが判明しました」?。４月に総計４４万件、３５９億円の不払いが見つかった生命保険各社は、調査をさらに進めるため、こんな内容のダイレクトメール（ＤＭ）を順次送っている。契約者はＤＭが届いたのを見落とさず、質問事項に記入して返信しなければ保険金や給付金を受け取れない場合があり、注意が必要だ。blockqoute


不払いの案件が多すぎて、各社ともダイレクトメールという手段に出ているようです。ただでさえ、毎日多くのダイレクトメールが届くのに、（ましてや保険の勧誘メールは大変多い）そこに紛れてしまうと誤って捨ててしまいそうです。

あまり良い対応とは言いがたいですが、スルーしてしまうともらえるはずの給付金ももらえなくなる場合があるそうなので、心当たりの人は今一度ポストを良く覗いてみましょう。

これに便乗する詐欺など起きなければいいですが、重要事項の記載を求めるものでは、正規のものかの確認もきちんとしてください。



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生命保険見直しませんか？



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掛け捨てではありません!
この手の保険商品の広告を良く見ます。保障がついてなおかつお金が返ってくるならこんなにいいことはありません。しかしそれは払い込む保険料≦お祝い金だったらの話です。

お祝い金付保険商品は子供の入学や結婚時などに祝い金が出たり、保険を使わずに所定の期間や年齢に達すると祝い金がもらえるなどがあります。

もちろんながら、それらのお祝い金が払い込む保険料以上に戻ることはありません。多くの場合、お祝い金の分が上乗せした形で保険料を払い込むことになります。お祝い金と掛け捨てだけを比較してしまうと、ただの朝三暮四に過ぎないということになってしまいます。

ですから、ここでは掛け捨ての保険料＋お祝い金分の保険料と切り分けて考えてみましょう。お祝い均分を保険料として払うか、自分で貯金するか、この差が、掛け捨てとお祝い金の差、というわかりやすい図式となります。

では、自分で貯金した方が得か？
これは人によります。貯蓄を計画的に管理できるのであれば、自分で貯金する方が好きなときに使えます。一方で、強制的に払い込んで決まったところでお祝い金をもらう方が、意図せずとも人生設計になっている訳で貯蓄の細かい計算をしなくて済みます。

お祝い金保険の場合、途中で解約した場合、そのための上乗せ分は帰ってこないか、もしくは少額となってしまい、この場合は損といえるでしょう。


結論として、お祝い金の有無で保険を決めない。保障内容で決めること。
これが大事だと思います。


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生命保険見直しませんか?

共済は根拠となる法令に従い、組合員になれる人、実施できる共済の種類、共済掛金、準備金の積立、資金の運用方法などが定められた団体の事です。

根拠法により、監督省庁が異なっていて、JA共済なら農業協同組合法を根拠として農林水産省が、中小企業共済協同組合なら中小企業等協同組合法を根拠として経済産業省が管轄しています。

別に根拠法を持つため、これらには保険業法が適用されていません。
ここで、根拠となる法を持たない、小規模な共済が存在します。
例えば、町内会で資金を募って積み立てる場合などです。

これ自体は違法ではないのですが、今まで、どの法律の制約も受けなかったため、情報の開示や、共済金の使途、破綻した場合の支払い義務などの契約者保護ルールが守られていない状態にありました。

このため、マルチ商法的な勧誘で金を集める悪質な共済も存在し、国民生活センターへ多くの被害報告が寄せられました。（オレンジ共済等）
そのため、「保険業法等の一部を改正する法律案」が可決され、2008年4月1日より施行されることとなりました。

改正保険業法では、無認可の共済は「少額短期保険業者」へ移行することが義務付けられ、保険業法が適用されるようになります。「少額短期保険業者」は契約者１人について引き受けられる保険金額を総額１０００万円、年間の収入保険料は５０億円未満と、保険業者よりも扱う金額が少なくなり、その期間も短期掛け捨てでしか扱えなくなります。

全ての無認可共済が悪質ではないものの、資本が少ない分破綻の可能性は
否めないので、少額短期保険業者への以降後も、情報が開示されているか、
破綻の危険性は？としっかりと確認することをおすすめします。


生命保険見直しませんか？
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消費者契約法というのがあります。
事業者が事実と違うことを言ったり、消費者にとって不利益となる事実を告げないなどの不適切な勧誘方法によって、消費者が困惑または誤認したまま契約を結んだ場合、その契約の申し込み、またはその承諾の意思表示を取り消すことができるという法律です。いわゆるクーリングオフです。
保険契約も商品販売のうちの１つであるため、当然この対象となります。

例えば、契約者のデメリットを告知しない、「不利益な事実の不告知」
や、実際とは違う事実を伝えた「不実の告知」、必ず２倍の利益が出るのような「断定的判断の提供」などは、この契約法によって取り消しにすることもできます。

「同じ掛け金でもっと入院時の保障が手厚い保険があります。」と言われたので、生命保険を乗り換えることにした。ところが、新しい保険は入院時の保障は手厚くなっていたが、死亡時の保障は半分以下しかなかった。
のような事例は、「不利益な事実の不告知」にあたります。

難しいのが、「立地に優れます！」などでは、優れるが主観的過ぎるため、誤った事実を伝えた、とはならない、というような点です。
曖昧な事実を伝えられた場合は、詳しく質問して、事実を引き出すようにすると良いでしょう。


生命保険を見直そう！
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死亡保険金にかかる税金

死亡保険金にも当然税金がかかります。
受取人が誰かによってかかる税金の種類が相続税か所得税、または贈与税と変わってしまうのです。


?本人が契約者、被保険者も本人、受取人が相続人の場合は、税金は相続税となる。
?本人が契約者、被保険者は配偶者、受取人が本人の場合は、所得税となる。
?本人が契約者、被保険者は配偶者、受取人が子供の場合は、税金は贈与税となる。

死亡保険金の税金を減らすポイントとして、税金が相続税になるようにすることです。相続税は、金持ち以外は税金を払う心配がほぼありません。逆に贈与税の場合は、１１０万円までは無課税ですが、それ以上の場合は、高い税金がかかりますので注意しましょう。



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日本生命で不正保険契約

asahi.com：日本生命保険、不正契約１００件超　不払い調査で判明 - ビジネス

blockqoute生命保険各社で、契約者が入った覚えのない架空契約や名義借り契約などの不正契約が相次いで見つかっていることがわかった。不正が疑われる契約が最大手の日本生命保険で１００件以上、他の複数の生保でも見つかっている模様だ。/blockqoute


今回は不払い問題を調査していく過程でこれだけ多くの水増しが見つかったようです。ということは他社でも今後見つかる可能性があります。

営業がノルマ達成のため、でっち上げで契約を水増しする事件は過去にも何度もありました。ノルマ至上主義の営業職員評価は今でもさほど変わっていないのでしょうか。

いずれにしろこういった事件では追跡調査をして、完全になくすという実績を発表する必要がありそうです。さもないとまた数年後にこの問題が発覚します。2 度の業務停止命令を受けた明治安田生命でもこうした不正契約を放置してきた経緯があります。日本生命もこれを放置すれば、明治安田化する可能性を持っているといえます。



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指定代理人請求

入院給付金の請求は本人でないとダメなのか?もし被保険者が意識不明になったら?ガン保険の請求をしたいが、本人はガン告知したくない･･･

普段あまり考えないことかもしれませんが、保険の目的を考えたら当然浮かぶ疑問です。

このために、指定代理人請求という制度があります。
被保険者が病気などで自ら保険金などの請求手続きができない場合には、あらかじめ定めておいた指定代理請求人が請求できるというものです。

本人の代わりに請求できる指定代理請求人は1名。次の範囲内で指定できることになっています。

主契約の被保険者の戸籍上の配偶者
主契約の被保険者の直系血族
主契約の被保険者と同居または主契約の被保険者と生計を一にしている主契約の被保険者の3親等内の親族

医療保険の拡大で被保険者本人が保険の受取人となることがおおくなったため、制度が利用されることも増えてきました。

指定代理請求は加入時に申請するものですが、途中での変更も可能です。
保険によっては特約扱いのところもあるようです。

最近は高齢化社会に伴い、痴呆等の理由により注目されつつあります。
保険は様々な最悪の事態に備えるものです。保険金不払いのニュースもありましたが、スムーズに受け取るための準備をしておくのも重要です。


生命保険を見直そう
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払い済み保険とは、保険料の支払いを中止し、解約返戻金で、従来より一回り小さい養老保険の一時払い保険に振り替える方法のことです。

これ以上保険料を払いたくない(払えない）場合で、解約はしたくない時に使う野がよいとされています。それ以降の払い込みはやめて、その時の積立金を一時払い保険料に当てて、これまでと同じ保険（保険金額は小さくなる）か｢一時払い養老保険」を買うわけです。
ただし、特約などは解約扱いになります。

解約で解約返戻金を貰うよりは、はるかに多い終身保険金がもらえるため、
特にバブル期から払い込んできた人たちは、この払い済み保険を使うのがお勧めです。

とはいえ、素人には複雑な部分もあるので担当者とよく相談をしましょう。



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